Štítek: Pojištění

1. července 2025 vstupuje v platnost novela zákona o distribuci pojištění a zajištění (zákon č. 396/2024 Sb.), známá jako flotilník. Tato novela zavádí důležitá pravidla pro zprostředkovatele pojištění pojistníkem, což se týká i pojištění v rámci operativního leasingu. Pokud poskytujete operativní leasing, měli byste vědět, jaké povinnosti se na vás vztahují.

Česká národní banka vydala dne 30.1.2025 stanovisko: Ke zprostředkování pojištění při poskytování operativního leasingu

Jednoduché shrnutí stanoviska

Pokud operativní leasing zahrnuje pojištění vozidla, je důležité určit, zda leasingový nájemce (uživatel vozidla) je také považován za pojištěného. To závisí na tom, jestli pojistná smlouva pokrývá i jeho zájmy. Pokud ano, pak poskytovatel leasingu v podstatě zprostředkovává pojištění a musí dodržovat pravidla distribuce pojištění podle zákona. Nestačí jen to, že existuje nějaké pojištění – klíčové je, zda zahrnuje i leasingového nájemce a jeho pojistný zájem.

Co z toho plyne pro poskytovatele leasingu?

Pokud pojištění kryje nejen leasingovou společnost jako vlastníka vozidla, ale i leasingového nájemce a ten se na nákladech pojištění podílí, jde o zprostředkování pojištění pojistníkem. V takovém případě musí leasingová společnost dodržovat pravidla distribuce pojištění dle ZDPZ.

Nestačí tedy pouze sjednat pojištění k pronajatému vozidlu – je nutné zohlednit, zda pojištění pokrývá i hodnotu pojistného zájmu nájemce. Pokud ano, leasingová společnost přebírá roli zprostředkovatele pojištění a vztahují se na ni odpovídající zákonné povinnosti.

Detailnější pohled ČNB

Pojem „pojištěný“ je třeba vykládat v souvislosti s poskytováním operativního leasingu vždy s ohledem na materiální charakter vztahu mezi pojišťovnou, vlastníkem vozidla (leasingovým pronajímatelem) a konkrétním uživatelem vozidla (leasingovým nájemcem). Pokud jsou v daném konkrétním případě zprostředkování pojištění splněny podmínky flotilového pojištění judikované Soudním dvorem EU ve věci C-633/20 a podmínky podle § 5 odst. 3 ZDPZ a pokud z rozsahu pojištění, který mezi sebou pojišťovna a pojistník sjednali, nepochybně vyplývá, že předmětem pojištění je též hodnota pojistného zájmu leasingového nájemce, pak se bude jednat o zprostředkování pojištění pojistníkem a v tom případě musí být dodržována příslušná pravidla distribuce pojištění obsažená v ZDPZ.

Celé znění stanoviska naleznete na webu ČNB

Potřebujete pomoc s novými povinnostmi?

Pokud si nejste jisti, jak nové povinnosti splnit, nebo potřebujete pomoc s registrací a vzděláváním, neváhejte nás kontaktovat. Rádi vám pomůžeme s celým procesem a zajistíme, abyste splnili všechny požadavky bez zbytečných komplikací.

Mohlo by vás zajímat

Projděte si i naše další články ohledně flotilníka

• Novinky u flotilníka: stanovisko ČNB k osvědčení a skupině odbornosti v registru ČNB
• Velké změny v oblasti flotilového pojištění – novela zákona byla podepsána prezidentem

Od 1. července 2025 vstupuje v platnost novela zákona o distribuci pojištění a zajištění (zákon č. 396/2024 Sb.). Tato změna zavádí důležitá pravidla pro zprostředkovatele pojištění pojistníkem, kteří se podílejí na tzv. flotilovém pojištění. Pokud patříte mezi ně, čtěte dál, abyste zjistili, co se pro vás mění.

Česká národní banka vydala 14.1.2025 stanovisko: K osvědčení o absolvování vzdělávání pro zprostředkování pojištění pojistníkem a oznámení související skupiny odbornosti do registru ČNB

Shrnutí stanoviska

Nejen PZ, který je stranou pojistné smlouvy, tj. pojistník, ale rovněž všichni ostatní PZ včetně svých pracovníků, kterými se tento pojistník v rámci tzv. zprostředkování pojištění pojistníkem nechá v souladu s pravidly § 47 ZDPZ zastupovat, mají povinnost disponovat osvědčením o absolvování vzdělávání pro zprostředkování pojištění pojistníkem (§ 56 odst. 3 ZDPZ).

Všichni PZ zapojení do tohoto způsobu distribuce pojištění musí mít v souladu s § 42 odst. 1 písm. b) ZDPZ v registru ČNB zapsanou také skupinu odbornosti „zprostředkování pojištění pojistníkem“ [§ 2 odst. 1 písm. o) bod 7. ZDPZ].

Kdo musí mít osvědčení o vzdělání?

Podle nové úpravy musí osvědčení o absolvování vzdělání pro zprostředkování pojištění pojistníkem získat:

• nejen pojistník, který je stranou pojistné smlouvy,
• ale také všichni ostatní pojišťovací zprostředkovatelé (PZ), kteří se na flotilovém pojištění podílejí,
• včetně jejich zaměstnanců.

Tento požadavek se vztahuje i na model zastupování, kdy pojišťovací zprostředkovatel jedná jménem jiného samostatného zprostředkovatele.

Povinnost registrace u ČNB

Každý, kdo se podílí na distribuci pojištění touto formou, musí být zapsán v registru ČNB s odbornou skupinou „zprostředkování pojištění pojistníkem“. Tento zápis se provádí podle § 42 odst. 1 zákona o distribuci pojištění a je povinný pro všechny zapojené subjekty.

Jak doložit odbornou způsobilost?

Podle zákona č. 396/2024 Sb. musí všichni zprostředkovatelé pojištění pojistníkem doložit svou odbornou způsobilost. Po dobu 12 měsíců od nabytí účinnosti zákona (tj. do 1. července 2026) lze namísto osvědčení dočasně využít čestné prohlášení.

Shrnutí

Pokud se podílíte na flotilovém pojištění jako pojišťovací zprostředkovatel nebo jeho zaměstnanec, čeká vás povinnost:

1. Získat osvědčení o absolvování vzdělání pro zprostředkování pojištění pojistníkem.
2. Mít zapsanou odbornou skupinu v registru ČNB.
3. Pokud jste již působili v tomto oboru před 1. červencem 2025, můžete dočasně doložit způsobilost čestným prohlášením.

Nezapomeňte si zajistit vše potřebné včas, abyste mohli bez přerušení pokračovat ve své činnosti!

Potřebujete poradit?

Pokud si nejste jisti, jak nové povinnosti splnit, nebo potřebujete pomoc s registrací a vzděláváním, neváhejte nás kontaktovat. Rádi vám pomůžeme s celým procesem a zajistíme, abyste splnili všechny požadavky bez zbytečných komplikací.

Mohlo by vás zajímat

Projděte si i náš další článek: Velké změny v oblasti flotilového pojištění – novela zákona byla podepsána prezidentem

Nově předložený Návrh zákona, kterým se mění zákon č. 170/2018 Sb., o distribuci pojištění a zajištění byl dne 9.12.2024 podepsán prezidentem. Tato novela zákona přináší řadu klíčových změn, které ovlivní český pojistný trh. Pojďme se společně podívat na to, co tato novela přináší.

Změny v zákoně na základě rozsudku Soudního dvora Evropské unie

Podle rozsudku Soudního dvora Evropské unie C-633/20 TC Medical Air Ambulace Agency ze dne 29. září 2022 je zprostředkováním pojištění i činnost pojistníků, kteří za odměnu nabízejí účast ve skupinovém pojištění s nárokem na pojistné plnění. Tento rozsudek přinesl důležitý výklad směrnice Evropského parlamentu a Rady (EU) 2016/97 o distribuci pojištění, především v oblasti definice pojmů: distribuce, distributor a zprostředkovatel pojištění.

Původní úprava činnosti pojistníka v § 4 Zákona o distribuci pojištění a zajištění tak byla s tímto výkladem v rozporu, a proto bylo potřeba připravit tuto právní úpravu. Novela Zákona o distribuci pojištění a zajištění proto tento paragraf zcela vypouští a zavádí, že nabízení skupinového (flotilového) pojištění pojistníky bude nově považováno za zprostředkování pojištění.

Novela zákona byla podepsána 9.12.2024 prezidentem republiky, což znamená, že účinnost tohoto zákona bude od 1. července 2025.

Výčet situací, kdy je možné zprostředkovávat flotilové pojištění, původně stanovených v § 4 Zákona o distribuci pojištění a zajištění, se tak v rámci novely přesouvá do § 5. Konkrétně se nesmí jednat o rezervotvorné pojištění a pokud:

1. pojištění souvisí s
   1. prodávaným zbožím nebo poskytovanou službou v rámci podnikání pojistníka nebo podnikání jiné s ním propojené osoby, zejména pokud se jedná o pojištění schopnosti splácet,
   2. členstvím pojištěného v zájmovém nebo profesním sdružení,
   3. pracovněprávním, služebním nebo jiným obdobným vztahem pojištěného k pojistníkovi, nebo
   4. kulturními, sportovními nebo jinými obdobnými činnostmi pojistníka,
2. mají věci, jichž se pojištění týká, téhož vlastníka,
3. jsou pojištěný a pojistník součástí stejného koncernu, nebo
4. se pojištění týká
   1. vady, poškození nebo ztráty zboží dodávaného pojistníkem,
   2. nevyužití nebo vady služby poskytované pojistníkem,
   3. poškození nebo ztráty zavazadla, nebo
   4. jiné pojistné události spojené s cestováním.

Podmínky pro zprostředkování

Nová právní úprava stanovuje přísnější podmínky pro zprostředkování tzv. flotilového pojištění (skupinového pojištění). Aby byla tato činnost považována za zprostředkování pojištění, musejí být dle rozsudku Soudního dvora EU splněny současně následující podmínky:

• Podnikatelská povaha činnosti: pojistník zprostředkovává tzv. flotilové pojištění v rámci podnikatelské činnosti, tj. za odměnu,
• Dobrovolná účast: účast pojištěného v nabízeném pojištění je dobrovolná a vzniká až na základě individuálního a aktivního jednání pojištěného, nikoli automaticky např. na základě členství v určité skupině, a
• Nárok na plnění: pojištěný má nárok na pojistné plnění (právo pojištěného požadovat pojistné plnění v rámci tzv. flotilového pojištění potvrdil Ústavní soud ve svém nálezu IV. ÚS 3009/17).

Zprostředkovatelem pojištění tedy bude např.:

• maloobchodník, který k prodávanému zboží jako pojistník nabízí pojištění prodloužené záruky nebo pojištění zboží proti rozbití, zničení nebo krádeži,
• autosalon nebo autobazar, který jako pojistník nabízí k prodávaným vozidlům motorové pojištění, nebo
• leasingová společnost, která jako pojistník nabízí k poskytovanému úvěru pojištění schopnosti splácet úvěr.

Naopak zprostředkovatelem pojištění nebudou např. různé typy spolků (sportovní, myslivecké apod.) při pojišťování svých členů

Obchodníci, kteří nyní nabízejí flotilové pojištění, budou nově povinni získat oprávnění ke zprostředkování flotilového pojištění. To zahrnuje zejména prokázání odborné způsobilosti (všeobecné znalosti i odborné znalosti a dovednosti) a zavedení odpovídajících vnitřních pravidel a postupů. Odpovědnost pojistníků bude rozšířena i na jednání dalších samostatných zprostředkovatelů, vázaných zástupců a doplňkových pojišťovacích zprostředkovatelů, které použijí při své činnosti.

Získání odborných znalostí a dovedností pro flotilové pojištění

Novela zavádí zcela novou skupinu odbornosti: zprostředkování pojištění pojistníkem.

Pro prokazování získání odborných znalostí a dovedností pojišťovacím zprostředkovatelem při zprostředkování flotilového pojištění bude muset pojišťovací zprostředkovatel (a jeho pracovníci) absolvovat vzdělávání u akreditované osoby a získat osvědčení o absolvování tohoto vzdělávání.

Rozsah vzdělávání pro zprostředkování pojištění pojistníkem je dle novely následující:

1. znalosti v rozsahu odborného minima o finančním trhu,
2. základní znalosti o struktuře, subjektech a fungování pojišťovnictví,
3. znalosti regulace distribuce pojištění zprostředkovávaných pojistníkem,
4. znalosti etických standardů v oblasti pojišťovnictví, existují-li,
5. znalosti principů a fungování produktů pojištění zprostředkovávaných pojistníkem, včetně důsledků právního postavení zákazníka,
6. znalosti doplňkových služeb v oblasti pojištění zprostředkovávaných pojistníkem a
7. schopnost řádně zákazníkovi vysvětlit produkty pojištění zprostředkovávaných pojistníkem.

Prohlubování odborné způsobilosti a jeho prokazování bude u pojišťovacích zprostředkovatelů pro zprostředkování flotilového pojištění probíhat stejným způsobem jako u stávajících pojišťovacích zprostředkovatelů, tedy v rámci následného vzdělávání pořádaného akreditovanou osobou.

Nově se na osoby zodpovědné za zprostředkování flotilového pojištění bude vztahovat rovněž požadavek na maturitní nebo vyšší vzdělání. Aby se zmírnil dopad této novely, poskytuje se osobám, které nemají k datu účinnosti novely požadované vzdělání, 48 měsíců na jeho doplnění. Osobám, které nepřetržitě po dobu alespoň tří let před nabytím účinnosti novely vykonávaly zprostředkovatelskou činnost v oblasti flotilového pojištění, je udělena trvalá výjimka z požadavku maturitního vysvědčení. Tyto osoby tak budou mít možnost pokračovat v činnosti v této oblasti bez potřeby dodatečného vzdělání.

Nové povinnosti a odpovědnost

Rozšíření regulačního rámce zahrnuje:

• Informační povinnosti: Pojistník musí informovat pojištěné o povaze a podmínkách pojištění, včetně způsobu získání odměny.
• Zastupování:
  V praxi budou možné následující způsoby zastupování:
  • pojišťovna – vázaný zástupce (pojistník),
  • pojišťovna – doplňkový pojišťovací zprostředkovatel (pojistník),
  • pojišťovna – samostatný zprostředkovatel (pojistník) – vázaný zástupce nebo doplňkový pojišťovací zprostředkovatel,
  • pojišťovna – samostatný zprostředkovatel (pojistník) – samostatný zprostředkovatel –
    vázaný zástupce nebo doplňkový pojišťovací zprostředkovatel.

  Naopak následující způsoby zastupování možné nebudou:

  • pojišťovna – samostatný zprostředkovatel – vázaný zástupce (pojistník),
  • pojišťovna – samostatný zprostředkovatel – doplňkový pojišťovací zprostředkovatel (pojistník),
  • pojišťovna – samostatný zprostředkovatel – samostatný zprostředkovatel (pojistník).
• Archivační povinnosti: Zvýšené nároky na uchovávání dokumentace spojené s distribucí pojištění.
• Odpovědnost za přestupky: Pojistník bude odpovědný za jednání dalších zprostředkovatelů, kteří se podílejí na procesu distribuce pojištění.

Buďte připraveni na změny: Zajistíme vám potřebné vzdělání pro úspěšné zprostředkování flotilového pojištění

Pokud se chcete ujistit, že vaše firma je připravena na nové změny v oblasti flotilového pojištění a splňuje všechny požadavky na odborné vzdělávání, jsme tu pro vás. Naše zkoušky a vzdělávání vám pomůže nejen prokázat odborné znalosti a dovednosti, ale také se ujistit, že vaše činnosti jsou v souladu s novými regulačními požadavky.

Kontaktujte nás

Kontaktujte nás a získejte potřebné informace a podporu, která vám umožní úspěšně zavést touto legislativní změnou. O novinkách vás budeme informovat prostřednictvím newsletteru. Přihlásit odběr můžete v modrém okně níže.