Nově předložený Návrh zákona, kterým se mění zákon č. 170/2018 Sb., o distribuci pojištění a zajištění byl dne 9.12.2024 podepsán prezidentem. Tato novela zákona přináší řadu klíčových změn, které ovlivní český pojistný trh. Pojďme se společně podívat na to, co tato novela přináší.
Změny v zákoně na základě rozsudku Soudního dvora Evropské unie
Podle rozsudku Soudního dvora Evropské unie C-633/20 TC Medical Air Ambulace Agency ze dne 29. září 2022 je zprostředkováním pojištění i činnost pojistníků, kteří za odměnu nabízejí účast ve skupinovém pojištění s nárokem na pojistné plnění. Tento rozsudek přinesl důležitý výklad směrnice Evropského parlamentu a Rady (EU) 2016/97 o distribuci pojištění, především v oblasti definice pojmů: distribuce, distributor a zprostředkovatel pojištění.
Původní úprava činnosti pojistníka v § 4 Zákona o distribuci pojištění a zajištění tak byla s tímto výkladem v rozporu, a proto bylo potřeba připravit tuto právní úpravu. Novela Zákona o distribuci pojištění a zajištění proto tento paragraf zcela vypouští a zavádí, že nabízení skupinového (flotilového) pojištění pojistníky bude nově považováno za zprostředkování pojištění.
Novela zákona byla podepsána 9.12.2024 prezidentem republiky, což znamená, že účinnost tohoto zákona bude od 1. července 2025.
Výčet situací, kdy je možné zprostředkovávat flotilové pojištění, původně stanovených v § 4 Zákona o distribuci pojištění a zajištění, se tak v rámci novely přesouvá do § 5. Konkrétně se nesmí jednat o rezervotvorné pojištění a pokud:
- pojištění souvisí s
- prodávaným zbožím nebo poskytovanou službou v rámci podnikání pojistníka nebo podnikání jiné s ním propojené osoby, zejména pokud se jedná o pojištění schopnosti splácet,
- členstvím pojištěného v zájmovém nebo profesním sdružení,
- pracovněprávním, služebním nebo jiným obdobným vztahem pojištěného k pojistníkovi, nebo
- kulturními, sportovními nebo jinými obdobnými činnostmi pojistníka,
- mají věci, jichž se pojištění týká, téhož vlastníka,
- jsou pojištěný a pojistník součástí stejného koncernu, nebo
- se pojištění týká
- vady, poškození nebo ztráty zboží dodávaného pojistníkem,
- nevyužití nebo vady služby poskytované pojistníkem,
- poškození nebo ztráty zavazadla, nebo
- jiné pojistné události spojené s cestováním.
Podmínky pro zprostředkování
Nová právní úprava stanovuje přísnější podmínky pro zprostředkování tzv. flotilového pojištění (skupinového pojištění). Aby byla tato činnost považována za zprostředkování pojištění, musejí být dle rozsudku Soudního dvora EU splněny současně následující podmínky:
- Podnikatelská povaha činnosti: pojistník zprostředkovává tzv. flotilové pojištění v rámci podnikatelské činnosti, tj. za odměnu,
- Dobrovolná účast: účast pojištěného v nabízeném pojištění je dobrovolná a vzniká až na základě individuálního a aktivního jednání pojištěného, nikoli automaticky např. na základě členství v určité skupině, a
- Nárok na plnění: pojištěný má nárok na pojistné plnění (právo pojištěného požadovat pojistné plnění v rámci tzv. flotilového pojištění potvrdil Ústavní soud ve svém nálezu IV. ÚS 3009/17).
Zprostředkovatelem pojištění tedy bude např.:
- maloobchodník, který k prodávanému zboží jako pojistník nabízí pojištění prodloužené záruky nebo pojištění zboží proti rozbití, zničení nebo krádeži,
- autosalon nebo autobazar, který jako pojistník nabízí k prodávaným vozidlům motorové pojištění, nebo
- leasingová společnost, která jako pojistník nabízí k poskytovanému úvěru pojištění schopnosti splácet úvěr.
Naopak zprostředkovatelem pojištění nebudou např. různé typy spolků (sportovní, myslivecké apod.) při pojišťování svých členů
Obchodníci, kteří nyní nabízejí flotilové pojištění, budou nově povinni získat oprávnění ke zprostředkování flotilového pojištění. To zahrnuje zejména prokázání odborné způsobilosti (všeobecné znalosti i odborné znalosti a dovednosti) a zavedení odpovídajících vnitřních pravidel a postupů. Odpovědnost pojistníků bude rozšířena i na jednání dalších samostatných zprostředkovatelů, vázaných zástupců a doplňkových pojišťovacích zprostředkovatelů, které použijí při své činnosti.
Získání odborných znalostí a dovedností pro flotilové pojištění
Novela zavádí zcela novou skupinu odbornosti: zprostředkování pojištění pojistníkem.
Pro prokazování získání odborných znalostí a dovedností pojišťovacím zprostředkovatelem při zprostředkování flotilového pojištění bude muset pojišťovací zprostředkovatel (a jeho pracovníci) absolvovat vzdělávání u akreditované osoby a získat osvědčení o absolvování tohoto vzdělávání.
Rozsah vzdělávání pro zprostředkování pojištění pojistníkem je dle novely následující:
- znalosti v rozsahu odborného minima o finančním trhu,
- základní znalosti o struktuře, subjektech a fungování pojišťovnictví,
- znalosti regulace distribuce pojištění zprostředkovávaných pojistníkem,
- znalosti etických standardů v oblasti pojišťovnictví, existují-li,
- znalosti principů a fungování produktů pojištění zprostředkovávaných pojistníkem, včetně důsledků právního postavení zákazníka,
- znalosti doplňkových služeb v oblasti pojištění zprostředkovávaných pojistníkem a
- schopnost řádně zákazníkovi vysvětlit produkty pojištění zprostředkovávaných pojistníkem.
Prohlubování odborné způsobilosti a jeho prokazování bude u pojišťovacích zprostředkovatelů pro zprostředkování flotilového pojištění probíhat stejným způsobem jako u stávajících pojišťovacích zprostředkovatelů, tedy v rámci následného vzdělávání pořádaného akreditovanou osobou.
Nově se na osoby zodpovědné za zprostředkování flotilového pojištění bude vztahovat rovněž požadavek na maturitní nebo vyšší vzdělání. Aby se zmírnil dopad této novely, poskytuje se osobám, které nemají k datu účinnosti novely požadované vzdělání, 48 měsíců na jeho doplnění. Osobám, které nepřetržitě po dobu alespoň tří let před nabytím účinnosti novely vykonávaly zprostředkovatelskou činnost v oblasti flotilového pojištění, je udělena trvalá výjimka z požadavku maturitního vysvědčení. Tyto osoby tak budou mít možnost pokračovat v činnosti v této oblasti bez potřeby dodatečného vzdělání.
Nové povinnosti a odpovědnost
Rozšíření regulačního rámce zahrnuje:
- Informační povinnosti: Pojistník musí informovat pojištěné o povaze a podmínkách pojištění, včetně způsobu získání odměny.
- Zastupování:
V praxi budou možné následující způsoby zastupování:- pojišťovna – vázaný zástupce (pojistník),
- pojišťovna – doplňkový pojišťovací zprostředkovatel (pojistník),
- pojišťovna – samostatný zprostředkovatel (pojistník) – vázaný zástupce nebo doplňkový pojišťovací zprostředkovatel,
- pojišťovna – samostatný zprostředkovatel (pojistník) – samostatný zprostředkovatel –
vázaný zástupce nebo doplňkový pojišťovací zprostředkovatel.
Naopak následující způsoby zastupování možné nebudou:
- pojišťovna – samostatný zprostředkovatel – vázaný zástupce (pojistník),
- pojišťovna – samostatný zprostředkovatel – doplňkový pojišťovací zprostředkovatel (pojistník),
- pojišťovna – samostatný zprostředkovatel – samostatný zprostředkovatel (pojistník).
- Archivační povinnosti: Zvýšené nároky na uchovávání dokumentace spojené s distribucí pojištění.
- Odpovědnost za přestupky: Pojistník bude odpovědný za jednání dalších zprostředkovatelů, kteří se podílejí na procesu distribuce pojištění.
Buďte připraveni na změny: Zajistíme vám potřebné vzdělání pro úspěšné zprostředkování flotilového pojištění
Pokud se chcete ujistit, že vaše firma je připravena na nové změny v oblasti flotilového pojištění a splňuje všechny požadavky na odborné vzdělávání, jsme tu pro vás. Naše zkoušky a vzdělávání vám pomůže nejen prokázat odborné znalosti a dovednosti, ale také se ujistit, že vaše činnosti jsou v souladu s novými regulačními požadavky.
Kontaktujte nás a získejte potřebné informace a podporu, která vám umožní úspěšně zavést touto legislativní změnou. O novinkách vás budeme informovat prostřednictvím newsletteru. Přihlásit odběr můžete v modrém okně níže.
