Štítek: Zákon o spotřebitelském úvěru


Novela CCD2: změny se blíží. Co to znamená pro úvěrové poradce? (29.9.2026)

O novele zákona o spotřebitelském úvěru jsme už jednou psali. Od té doby se její projednávání posunulo o kus dál. Poslanecká sněmovna návrh schválila 11. září 2026 a 24. září jej postoupila Senátu. Text schválený Sněmovnou je už k dispozici.

Pro úvěrové poradce je podstatná především jedna změna: pod pravidla pro spotřebitelské úvěry nově spadnou i úvěry bezúročné. A právě s tím souvisí i oblast odborné způsobilosti a odborných zkoušek.

👉 Zkoušky na úvěry

Novelu teď projedná Senát

Poslanecká sněmovna návrh novely zákona o spotřebitelském úvěru schválila 11. září 2026. Šlo o třetí čtení vládního návrhu, který je veden jako sněmovní tisk č. 145.

Tím ale legislativní cesta novely nekončí. Sněmovna text postoupila Senátu 24. září 2026 a ten má na projednání třicetidenní lhůtu, tedy do 24. října. Poté zákon míří k podpisu prezidenta a do Sbírky zákonů.

Jinými slovy: text, který prošel Sněmovnou, už známe. Změnit jej ale ještě může Senát.

Vývoj proto dál sledujeme a o případných změnách budeme informovat.

Bezúročné úvěry se dostanou pod zákon

Jedna ze změn se týká úvěrů, které dosud stály mimo některá pravidla zákona o spotřebitelském úvěru.

Novela dosavadní výjimku ruší a pravidla se rozšíří i na bezúročné spotřebitelské úvěry. Podle nového § 6 odst. 2 se u nich neuplatní jen tři konkrétní informační povinnosti — ve zbytku zákon platí v plném rozsahu.

Proč je to důležité? Protože nejde jen o samotné podmínky úvěru. Rozšíření působnosti zákona se může promítnout také do požadavků, které musí splňovat lidé, kteří tyto úvěry poskytují nebo zprostředkovávají.

A právě tady se dostáváme k odborným zkouškám.

Klíčové datum: 1. února 2027

U bezúročných úvěrů nebude změna účinná okamžitě. Schválený pozměňovací návrh počítá s odkladem účinnosti této části na 1. února 2027.

Do té doby mají firmy i poradci prostor se na nová pravidla připravit.

Odborná způsobilost platí od prvního dne

Samotné schválení novely neznamená, že každý úvěrový poradce musí automaticky absolvovat novou zkoušku.

Rozhodující je jaké úvěry konkrétní poradce poskytuje nebo zprostředkovává a jakou činnost vykonává. Kdo už dnes pracuje s úvěry, které pod zákon spadají, a zkoušku má, novou skládat nemusí.

Kdo ale dosud pracoval jen s úvěry, na které se výjimka vztahovala, ocitne se v režimu zákona — a tím i v požadavku na odbornou způsobilost.

Žádost o oprávnění k činnosti je třeba podat České národní bance do 16 měsíců od účinnosti a ČNB o ní rozhodne do dalších dvanácti. Všeobecné znalosti, tedy maturitu, lze doložit do 48 měsíců a osvobozen je ten, kdo úvěry poskytoval nebo zprostředkovával nepřetržitě alespoň tři roky. Prvních dvanáct měsíců navíc může osvědčení o odborné zkoušce nahradit čestné prohlášení — to ale neplatí pro toho, kdo o oprávnění zažádá.

Jakmile zákon vyjde ve Sbírce zákonů, připravíme podrobné shrnutí.

Na co se připravit

Pokud pracujete s úvěry, není potřeba kvůli novele propadat panice ani hned měnit všechno, co dnes děláte.

Je ale dobré vědět, že 1. únor 2027 se blíží a pravidla pro spotřebitelské úvěry se mají rozšířit i na oblast bezúročných úvěrů.

Novelu proto dál sledujeme. A pokud se změny promítnou do požadavků na odbornou způsobilost nebo podobu odborných zkoušek, přineseme vám včas konkrétní informace o tom, jaké novinky si pro nás zákonodárci připravili.

👉 Zkoušky na úvěry

Chcete mít odbornou zkoušku na úvěry vyřešenou už nyní?

Podívejte se na informace k odborné zkoušce na úvěry u Vector Certifikace.

Směrnice CCD2: co se mění u odborných zkoušek pro úvěrové poradce (28.4.2026)

Česká vláda schválila 16. března 2026 novelu zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru, která transponuje evropskou směrnici CCD2 (EU 2023/2225). Novela má nabývat účinnosti již 20. listopadu 2026 a nově reguluje poskytovatele BNPL služeb a dohod o rozesplatnění, kteří dosud byli z působnosti ZSÚ vyňati. Stávající certifikáty odborné způsobilosti úvěrových poradců zůstávají platné – mění se však okruh subjektů povinných zkoušku složit.

Co novela přináší a proč vznikla

Zákon o spotřebitelském úvěru (zákon č. 257/2016 Sb.) platí od roku 2016. Evropská unie v říjnu 2023 přijala novou směrnici 2023/2225/EU (CCD2 — Consumer Credit Directive 2), která nahrazuje původní směrnici 2008/48/ES a jejíž transpoziční lhůta vyprší 20. listopadu 2026. Česká vláda schválila příslušný vládní návrh novely 16. března 2026; návrh nyní prochází Poslaneckou sněmovnou a Senátem.

Hlavním cílem novely je zavřít mezery v regulaci — zejména výjimku dle § 5 odst. 3 ZSÚ, která umožňovala poskytovat BNPL a podobné produkty bez dohledu ČNB — a posílit ochranu spotřebitelů před agresivním marketingem a nepřiměřenými poplatky.

Kdo nově vstupuje do regulace ZSÚ

Klíčovou změnou je zrušení § 5 odst. 3 ZSÚ. Nově musejí získat oprávnění ČNB a prokázat odbornou způsobilost svých pracovníků:

  • Poskytovatelé BNPL (Buy Now, Pay Later) jako třetí strana — fintech společnosti zajišťující financování nákupů jménem obchodníka přecházejí pod plnou působnost ZSÚ. Klíčovým kritériem je, zda je pohledávka postoupena nebo financována třetí osobou odlišnou od prodávajícího obchodníka.
  • Dohody o splátkách za účasti třetí osoby — pokud dochází k rozložení existujícího dluhu do splátek za účasti externí společnosti, externí společnost má mít povolení k činnosti.
  • Poskytovatelé bezúrokových a bezpoplatkových úvěrů — tyto úvěry jsou nově pod ZSÚ, avšak s dílčími výjimkami z informačních povinností.
Co zůstává v omezené působnosti ZSÚ: Výjimka pro odložené platby se zachovává pouze tehdy, pokud je věřitelem přímo obchodník (bez třetí strany), bez úroku a bez jakýchkoli poplatků, se splatností max. 50 dní (nebo 14 dní pro velké e-shopy prodávající na dálku prostřednictvím elektronických prostředků) — a za podmínky, že pohledávka není postoupena třetí osobě.

Co se mění pro odborné zkoušky a certifikáty

Stávající certifikáty zůstávají platné

Pokud jste složili zkoušku odborné způsobilosti dle ZSÚ a máte platný certifikát, novela ho neruší ani nezneplatňuje. Stávající akreditace zkušebních osob rovněž zůstávají v platnosti. Žádné přezkoušení se nestanovuje.

Obsah zkoušek se aktualizuje

Rozšíření věcné působnosti ZSÚ se promítne do zkouškových otázek — nová témata budou zahrnovat regulaci BNPL produktů, aktualizovaná pravidla posuzování úvěruschopnosti, nové informační povinnosti a pravidla pro reklamu. Přesné otázky zveřejní ČNB.

Kdo musí nově zkoušku složit

Každá fyzická osoba, která se přímo podílí na poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru v nově regulovaných segmentech, musí prokázat odbornou způsobilost. Nestačí, aby zkoušku měl pouze ředitel nebo compliance officer.

Přechodné lhůty — přehledně

Novela nabývá účinnosti 20. listopadu 2026. Pro nově regulované subjekty platí přechodná ustanovení (Čl. II návrhu):

PovinnostLhůta
Podat žádost o nové oprávnění ČNBDo 16 měsíců od účinnosti
ČNB rozhodne o žádostiDo 12 měsíců od zahájení řízení
Prokázat odbornou způsobilost pracovníkůOde dne účinnosti
Prvních 12 měsíců od účinnosti lze použít čestné prohlášení místo osvědčení o zkoušce, ale jen pokud nepodáváte žádost o oprávnění.
Prokázat všeobecné znalosti pracovníků (maturita)Do 48 měsíců od účinnosti
Fyzické osoby, které ke dni nabytí účinnosti novely nepřetržitě alespoň 3 roky poskytovaly nebo zprostředkovávaly úvěry v segmentech nově vstupujících pod ZSÚ, jsou od povinnosti prokázat všeobecné znalosti osvobozeny
⚠️ Upozornění: Česká leasingová a finanční asociace (ČLFA) varuje, že přípravná doba je s ohledem na rozsah změn krátká. Doporučuje zahájit přípravu bezprostředně po schválení zákona Parlamentem.

Praktický dopad podle skupin

  • Certifikovaný úvěrový poradce / hypoteční zprostředkovatel — vaše certifikáty a oprávnění zůstávají beze změny. Doporučujeme průběžné vzdělávání v nových pravidlech CCD2, zejména v oblasti reklamy a informačních povinností. Některé nové povinnosti se týkají i stávajících poradců.
  • Banka nebo nebankovní věřitel s existujícím oprávněním — zkoušky nové nepotřebujete, ale musíte aktualizovat interní procesy: smlouvy, formuláře, scoringové modely a školení zaměstnanců.
  • Poskytovatel BNPL nebo dohod o rozesplatnění jako třetí strana — největší dopad. Do 16 měsíců od účinnosti musíte podat žádost o oprávnění. Musíte zajistit odbornou způsobilost pracovníků. Prvních 12 měsíců lze přechodně využít čestné prohlášení — nejde o trvalé řešení.
  • E-shop s odloženými platbami přímo — pokud vystupujete jako věřitel sami, bez třetí strany, bez úroku a poplatků a v rámci zákonných lhůt (50 / 14 dní), a pohledávku nepostupujete, výjimka pro vás zůstává.

Závěr

Novela ZSÚ 2026 je nejvýznamnější změnou regulace spotřebitelských úvěrů za poslední desetiletí. Z pohledu distribuce jde především o konec výjimky pro BNPL poskytovatele jako třetí strany. Z pohledu odborných zkoušek jsou stávající certifikáty platné — nároky se však přesouvají na nové subjekty, které musí během přechodné doby získat oprávnění a zajistit způsobilost svých lidí. S ohledem na brzký termín účinnosti je rozumné začít s přípravou co nejdříve.

Zpracováno na základě vládního návrhu novely ZSÚ ke dni 27. dubna 2026. Legislativní proces dosud nebyl ukončen; finální text zákona může obsahovat odchylky od vládního návrhu.

Dočasné vyřazení neaktuálních otázek ze zkoušek na úvěry (26.3.2025)

Na základě zprávy od České národní banky jsme dočasně vyřadili jednu neaktuální otázku a tři neaktuální případové studie ze zkoušek na úvěry. Tuto otázku a případové studie jsme vyřadili ze zkouškových testů a zároveň se s nimi nesetkáte ani u samotné zkoušky.

 

Co se mění

Česká národní banka identifikovala v sadě zkouškových otázek pro odborné zkoušky dle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění pozdějších předpisů několik neaktuálních otázek.

 

Konkrétně se jedná o:

  • otázku 1130.7
  • případové studie
    • 1267.5
    • 1274.6
    • 1296.4

 

Co to znamená pro účastníky zkoušky?

Tato otázka a případové studie byly dočasně vyřazeny ze zkouškových testů a nebudou použity na termínech zkoušek. Pozor: V PDF souborech se zkouškovými otázkami ale tyto otázky stále zůstávají.

Tato otázka a případové studie budou upraveny při nejbližší aktualizaci sady zkouškových otázek od České národní banky.

O aktualizaci zkouškových otázek Vás budeme včas informovat.

Využijte tuto příležitost a přihlaste se na zkouška na úvěry co nejdříve.

Termíny zkoušek

Přejeme hodně štěstí při zkouškách.

Plánovaná aktualizace zkouškových otázek na úvěry (20.2.2025)

Česká národní banka dnes (20.2.2025) vydala novou verzi zkouškových otázek na odborné zkoušky podle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Aktualizace v našich systémech proběhne v pátek 14. března 2025.

Vzhledem k aktuálně plánovaným termínům zkoušek proběhne aktualizace v našich systémech v pátek 14. března 2025. Nové otázky budou použity na všech plánovaných termínech zkoušek po 14. březnu 2025.

Nyní máte možnost se rozhodnout zda stihnete složit zkoušku se stávajícími otázkami do 13.3.2024, nebo složení zkoušky odložíte na později již s novými otázkami.

Termíny zkoušek

Rozsah aktualizace

Otázky a případové studie byly aktualizovány zejména v souvislosti s nabytím účinnosti zákona č. 30/2024 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, a zákona č. 349/2023 Sb., kterým se mění některé zákony v souvislosti s konsolidací veřejných rozpočtů. Nově byly doplněny otázky týkající se aktuálního znění § 117 a § 117a ZSÚ ve vztahu k předčasnému splacení spotřebitelského úvěru a k určení výše účelně vynaložených nákladů za předčasné splacení.

Aktualizované otázky: 295.6, 325.6, 457.6, 621.5, 863.8, 868.8, 869.9, 1741.2

Vyřazené otázky: 30.10, 58.5, 312.6, 860.8, 861.7, 1063.4, 1122.7

Přidané otázky: 1752.1, 1753.1, 1754.1, 1755.1, 1756.1, 1757.1, 1758.1, 1759.1, 1760.1

Aktualizované případové studie: 1314.4, 1693.5

Vyřazené případové studie: 1689.9

 

Zkouškové otázky na penzijní zkoušky budou aktualizovány 21.3.2025.

Zkouškové otázky na investice a pojištění zůstávají beze změny.

Zkouškové otázky na úvěry, investice a pojištění vydává Česká národní banka. VECTOR Certifikace jako akreditovaná osoba nemůže měnit znění otázek ani složení testu. Aktualizaci souboru zkouškových otázek zajišťuje právě Česká národní banka. V případě dalších plánovaných aktualizací vám dáme opět vědět.

Přejeme hodně štěstí při studiu i na certifikacích.

Poptávka po úvěrech a změny v ekonomice s Janem Šímou (11.10.2022)

Zveřejňujeme nový kurz, který je součástí následného vzdělávání na úvěry. Do kurzu jsme pozvali zástupce stavební spořitelny z úseku zpracování zajištěných úvěrů Jana Šímu. V kurzu ukáže, že úvěry ze stavebního spoření v době vysokých úrokových sazeb dávají smysl více než jindy. Ukáže nám tipy a triky, jak využít úvěr ze stavebního spoření ve spojení s hypotékou, ale i samostatně jako investici do energeticky úspornějšího bydlení, a to jak u rodinných, tak i u bytových domů.

Budeme se zde zabývat aktuální situací na trhu s bydlením i tím, co nás čeká v budoucnu ze strany financování bydlení i cen nemovitostí. Rozkryje způsoby posuzování bonity žadatelů i možnost výjimek ve schvalování, stejně jako rizika, která s tím poskytovatel úvěru nese. Znalosti získané v tomto kurzu mohou pomoci k získání nových obchodních impulsů v době vysokých úrokových sazeb.

Přidat do košíku Detail kurzu
 

Kurz je vhodný jako doškolovací kurz pro zprostředkovatele úvěrů. Další kurzy na úvěry naleznete na samostatné stránce následné vzdělávání na úvěry.

Nepřehlédněte

Připravujeme

  • ESG – odpovědné investování, módní trend nebo jasný směr?
  • Investiční akademie zakončená akreditovanou zkouškou (od 3.11.2022)

Máte námět na zajímavé téma? Napište nám na info@vectorcertifikace.cz

ČNB vydala stanovisko, jaké náklady mohou banky účtovat za předčasné splacení spotřebitelského úvěru na bydlení (11.3.2019)

Dovolujeme si vás upozornit na stanovisko ČNB, které přímo souvisí s předčasným splacením spotřebitelského úvěru na bydlení.

Česká národní banka vydala své vyjádření k pojmu „účelně vynaložené náklady, které vzniknou věřiteli v souvislosti s předčasným splacením spotřebitelského úvěru na bydlení“. Podle výkladu ČNB mohou banky klientům účtovat pouze ty náklady, které přímo souvisejí s předčasným splacením spotřebitelského úvěru na bydlení a jejichž výše je zároveň odůvodněná. Dle ČNB se jedná zejména o administrativní náklady.

ČNB tímto výkladem reaguje na nejasnou formulaci v zákoně o spotřebitelském úvěru, která vyvolávala opakující se dotazy veřejnosti i poskytovatelů spotřebitelských úvěrů na bydlení, co v této souvislosti pojem „účelně vynaložené náklady“ znamená.

Podle stanoviska ČNB lze za „účelně vynaložené náklady“ považovat tzv. věcně nutné náklady spojené s předčasným ukončením smlouvy, jejichž výše je zároveň odůvodněná. Jedná se tedy zejména o administrativní náklady poskytovatele. Nelze vyloučit ani případné další náklady, a to za podmínky, že v dané konkrétní situaci v udávané výši prokazatelně vzniknou, že by bez předčasného splacení konkrétního úvěru vůbec nevznikly a že jsou vynaloženy účelně.

Plné znění stanoviska jaké náklady mohou banky účtovat za předčasné splacení spotřebitelského úvěru na bydlení

Zdroj: http://www.cnb.cz/cs/verejnost/pro_media/tiskove_zpravy_cnb/2019/20190307_ucelne_vynalozene_naklady.html

Přechodné období skončilo, řady zprostředkovatelů prořídly (4.12.2018)

Dne 3.12.2018 byl na webu www.hypoindex.cz publikován souhrnný článek redaktorky Jany Zámečníkové. Článek podrobně popisuje, jak se změnila oblast spotřebitelských úvěrů za poslední dva roky a zajímavé statistické údaje z ČNB. Redaktorka publikovala i zkušenosti Vectoru z certifikací spotřebitelských úvěrů.

Celý text článku najdete zde:
https://www.hypoindex.cz/clanky/prechodne-obdobi-skoncilo-rady-zprostredkovatelu-proridly/

Přechodné období skončilo, řady zprostředkovatelů prořídly

ČNB chystá aktualizaci souboru zkouškových otázek dle zákona o spotřebitelském úvěru (29.10.2018)

Rádi bychom informovali naše obchodní partnery, že dne 15. 11. 2018 proběhne aktualizace souboru zkouškových otázek dle zákona o spotřebitelském úvěru, který bude uveřejněn na webu ČNB a rovněž zaslán do datové schránky VECTOR Certifikace s.r.o.

Pro účastníky, kteří již nyní používají náš e-learning a jsou přihlášeni na jakýkoliv termín certifikace je důležité, že stávající zkouškové otázky budou Vectorem použity na všech zkouškových termínech až do dne 11. prosince 2018.

Nové otázky od ČNB budou v e-learningu Vectoru až od 12. prosince 2018 a budou použity na všech následujících zkouškových termínech.

Vyjádření ČNB k pojmu pracovník z pohledu požadavků na odbornost a důvěryhodnost podle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. (23.10.2018)

Česká národní banka uveřejnila dne 19. 10. 2018 odpověďi na často kladené dotazy týkající se pojmu pracovník z pohledu požadavků na odbornost a důvěryhodnost podle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru.

Kompletní znění dotazu č. 1: Kteří ze zaměstnanců a dalších osob činných pro poskytovatele nebo zprostředkovatele spotřebitelského úvěru splňují definici pracovníka?

Kompletní znění dotazu č. 2: Je splnění podmínek odborné způsobilosti a důvěryhodnosti pověřeným pracovníkem dostatečné pro prokázání odborné způsobilosti a důvěryhodnosti zprostředkovatele spotřebitelského úvěru, který je fyzickou osobou?

Kompletní znění dotazu č. 3: Za jakých okolností lze akceptovat skutečnost, že žádný ze členů statutárního orgánu nebo správní rady poskytovatele nebo zprostředkovatele spotřebitelského úvěru není odborně způsobilou osobou?

Odpovědi na tyto dotazy naleznete v samostatném dokumentu:
Kompletní odpověď ČNB na dotazy k pojmu pracovník z pohledu požadavků na odbornost a důvěryhodnost podle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru [PDF]

Zdroj: www.cnb.cz